הלוואה כנגד נכס

משכנתא הפוכה מאפשרת לבני הגיל השלישי לממש חלק משווי הנכס שבבעלותם ולקבל כסף, מבלי למכור את הנכס ומבלי לאבד את זכות המגורים בו. התנאים מוסדרים בהוראות בנק ישראל ובפרקטיקה המקובלת, תוך דגש על הגנה על הלווים.

מהו אחוז המימון למשכנתא הפוכה?

אחוז המימון המקובל נע בדרך כלל בין 20% ל-60% מערך הנכס, בהתאם לגיל הלווים. ככל שגיל הלווה מבוגר יותר, אחוז המימון עולה.

• בגיל 55: ניתן לקבל הלוואה בגובה 20% מערך הנכס. (לדוגמה, עבור בית בשווי 2,000,000 ש”ח, סכום ההלוואה יהיה 400,000 ש”ח).

• בגיל 60: ניתן לקבל הלוואה בגובה 25% משווי הנכס. (לדוגמה, 500,000 ש”ח).

• בגיל 75: ההלוואה יכולה להגיע ל-40% משווי הנכס. (לדוגמה, 800,000 ש”ח).

חשוב לציין: בנק ישראל קבע כי משכנתאות הפוכות מוגבלות ל**-50%** מערך הנכס במקור, כאשר לעיתים קיימת אפשרות לשיעור מימון של עד 60% (בהתייחסות ל”אחוז מימון צפוי”)

סילוק משכנתא קיימת: גם אם הנכס ממושכן כיום לבנק אחר, עדיין ניתן לשקול משכנתא הפוכה. ההלוואה החדשה תשמש תחילה לסילוק ההלוואה הקיימת, וההפרש שנותר, במידה וישנו, יעבור לחשבונכם.

מאפייני ההחזר של משכנתא הפוכה

אחד היתרונות הבולטים הוא הגמישות בתנאי ההחזר. הלקוח יכול לבחור מסלול שבו אין החזרים חודשיים כלל. במקרה כזה, הריבית על ההלוואה מצטברת ומשולמת במלואה רק בעת הפירעון הסופי של ההלוואה. לחילופין, קיימת גם אפשרות לבחור במסלול הכולל תשלום ריבית בלבד, או תשלום של קרן וריבית – הכל בהתאם להעדפה האישית והיכולת הפיננסית של הלווה.

מתי מחזירים את ההלוואה?

את ההלוואה ניתן לסלק בכל עת, על פי רצון הלווה. במקרה של פטירת הלווה, ניתנים ליורשים 12 חודשים ממועד הפטירה לפרוע את ההלוואה. הפירעון יכול להתבצע באמצעות מכירת הנכס שעליו התבססה ההלוואה, משימוש בהון עצמי שברשות היורשים, או באמצעות נטילת הלוואה חדשה על ידי היורשים עצמם כנגד שעבוד אותו נכס.

קחו לתשומת לבכם!

אם שווי הנכס יורד אחרי שקיבלתם את ההלוואה – אל תדאגו יותר מדי. אתם או היורשים שלכם לא חייבים לשלם מעבר למה שתקבלו ממכירת הבית בפועל. כלומר, גם אם המחיר שתקבלו נמוך מההלוואה והריביות שצברו, אתם לא תצטרכו להשלים את ההפרש מהכסף שלכם. זהו מצב שנקרא “Non-Recourse”, והוא בעצם מגן עליכם ומונע מצב שבו תעמדו בחובות גדולים מעבר לערך הנכס. כך אפשר להרגיש קצת יותר בטוחים, גם כשדברים לא מתנהלים כמו שציפיתם.