בשעות הקרובות יחזור אלייך נציג מטעם גוף פיננסי מוביל ויספק לך עד 10 הצעות משתלמות להלוואה בתנאים מובילים, יספק לך השוואה וסיוע לקבלת המימון באופן מהיר ומשתלם!
חסכו במשכנתא
הלוואה כנגד נכס - הלוואות לבעלי נכס
רישרד הננפלד יועץ משכנתא
24 ביולי 2025
הלוואה כנגד נכס היא שעבוד נכס קיים לטובת הלוואה. המטרה העיקרית של שעבוד הנכס היא לצמצם ולמזער את הסיכון של הבנק או גורם מלווה אחר בהחזר של הלוואה ובכך להבטיח את החזר הלוואה (עם הנכס כבטוחה להלוואה) במידה והלווה לא עומד בתנאי החזר ההלוואה.
שיעור המימון להלוואה כנגד נכס דרך הבנק הוא כ-50% לעומת זאת שיעור המימון דרך גופים חוץ בנקאיים גובה יותר עד כ85% מערך הנכס.
מה אנחנו מציעים? מימון גמיש עד 85% משווי הנכס בליווי אישי של מומחה
רישרד הננפלד, יועץ משכנתאות בכיר וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל, מלווה אותך אישית משלב הבדיקה ועד לקבלת ההלוואה – עם ייעוץ אובייקטיבי, תנאים מצוינים, חיסכון של מאות אלפי שקלים ושקיפות מלאה לאורך כל הדרך.
✔ יועץ אובייקטיבי
✔ תנאים מצוינים
✔ חיסכון של מאות אלפי שקלים
בדיקת זכאות להלוואה כנגד נכס
יש לכם נכס? קבלו הלוואה עד 85% מהשווי הנכס
בתהליך מהיר ובטוח עם ליווי אישי מיועץ מוסמך
[בחרו את סכום ההלוואה והמשיכו לשלב הבא]
בתהליך מהיר ובטוח עם ליווי אישי מיועץ מוסמך
[בחרו את סכום ההלוואה והמשיכו לשלב הבא]
מהו סכום ההלוואה?
{{form.range.toString().replace(/\B(?=(\d{3})+(?!\d))/g, ',')}} ש"ח
10,000,000₪
10,000₪
{{errors}}
יועצים אובייקטיבים שאינם מונעים מעמלה ילוו אתכם מהבדיקה ועד שהכסף בבנק
השוואת הצעות מכל הבנקים והגופים
לא קיבלתם? לא שילמתם – פשוט
יועץ משכנתא בעל 15 שנות ניסיון ומעלה
יועצים אובייקטיבים שאינם מונעים מעמלה ילוו אתכם מהבדיקה ועד שהכסף בבנק
השוואת הצעות מכל הבנקים והגופים
לא קיבלתם? לא שילמתם – פשוט
יועץ משכנתא בעל 15 שנות ניסיון ומעלה
בחר באפשרות הנכונה לגביך והמשך ולשלב הבא!
האם יש ברשותך נכס?
[חובה לקבלת ההלוואה]
כן
יותר מאחד
לא
לקבלת הצעה להלוואה - השאירו שם מלא ומספר טלפון
{{errorName}}
{{errorPhone}}
מה גובה המשכנתא הקיימת על הנכס\ים?
עד חצי מיליון ש"ח
חצי עד מיליון ש"ח
יותר ממיליון ש"ח
אין משכנתא
מצב תעסוקתי
שכיר
עצמאי
פנסיונר
לא עובד
עתודאי
האם קיימות הלוואות נוספות
כן
לא
האם אתה מוגבל בבנק?
כן
לא
{{this.form.name}}, יצאת זכאי להלוואה משתלמת!
מהו שיעור המימון בהלוואה כנגד נכס?
- שיעור המימון: לפי תקנות בנק ישראל ניתן לקבל הלוואה של עד 50% משווי הנכס, בעוד שחברות מימון חוץ-בנקאיות מציעות לעיתים עד 85% מימון. כדאי לבדוק ולהבין את שיעור המימון המקסימלי שהמלווה שלכם מוכן להציע בהתאם להערכת השמאי.
- מטרת ההלוואה: הלוואה כנגד נכס מתאימה למגוון מטרות – בין אם זו השקעה, רכישת נדל"ן נוסף, מימון שיפוצים בנכס או אפילו איחוד חובות. חשוב שתהיה לכם תוכנית ברורה למטרת השימוש בכסף.
- יעוץ פיננסי: מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני שמתחייבים להלוואה כזו, כדי לבדוק את כל האפשרויות שעומדות בפניכם. הלוואה כנגד נכס היא מחויבות כלכלית משמעותית, ויועץ יכול לעזור להבין את ההשלכות הפיננסיות שלה, ולבחון האם זהו הפתרון המתאים ביותר עבורכם.
אחוז המימון עשוי להשתנות: חברות ביטוח וגופים חוץ-בנקאיים מציעים לרוב אחוזי מימון גבוהים יותר. עם זאת, גורמים אישיים של הלווה משפיעים על גובה המימון הסופי, כמו: מצב בריאותי, כושר החזר ההלוואה, דירוג אשראי, קיום משכורות סדירות, חשבון בנק תקין ונתונים נוספים אודותיך.
ניתן לקרוא או להוריד מסמך על המגבלות החדשות של בנק ישראל למתן הלוואות לדיור.
אנו עובדים עם כל הבנקים
חסרונות
– סיכון לאובדן הנכס: ברגע שהנכס משועבד, אי עמידה בתשלומי ההלוואה עלולה לגרום למימוש השעבוד ולמכירת הנכס על ידי המלווה. לכן, יש לקחת בחשבון את היכולת לעמוד בהחזרים לפני שמתחייבים.
– עלויות נוספות: תהליך השעבוד כרוך בעלויות נוספות, כולל תשלום עבור שמאות, עמלות שונות ורישום השעבוד בטאבו. כל אלו יכולים להוסיף לעלות הכוללת של ההלוואה.
יתרונות
+ אין צורך להעמיד בטחונות ערבים, הנכס הוא הערבון.
+ אופציה לפריסת תשלומים ארוכת טווח.
+ ריביות נמוכות יותר (ביחס להלוואות אחרות) : כיוון שהנכס הוא בטוחה, המלווה רואה אתכם כלווים בסיכון נמוך יותר. כתוצאה מכך, הוא מוכן להעניק לכם ריבית נמוכה יותר ביחס להלוואות אחרות.
+ סכומי הלוואה גבוהים: בזכות הביטחונות שמספק השעבוד, תוכלו לקבל הלוואות בסכומים משמעותיים, שמאפשרים ביצוע פרויקטים גדולים כמו שיפוצים, השקעות בנדל"ן או איחוד הלוואות קיימות.
+ תקופות החזר ארוכות: הלוואות כנגד נכס מאפשרות פריסת תשלומים על פני תקופה ארוכה יחסית, מה שמקטין את התשלומים החודשיים ומפחית את העומס הכלכלי.
באופן כללי משתלם לקבל הלוואה אחת בריבית נמוכה ולסגור איתה המון הלוואות קטנות בריבית גבוהה. גם מינוס הוא הלוואה עם 8% ריבית בממוצע (לפי ריבית הפריים).
הלוואה כנגד נכס היא התחייבות כלכלית משמעותית שחשוב להבין היטב את כל השלכותיה. למעשה, כאשר אתם משעבדים את הנכס, הגורם המלווה מקבל עליו "מעין בעלות". המשמעות הקריטית היא שאי עמידה בהחזרים עלולה להוביל למימוש השעבוד ומכירת הנכס על ידי המלווה – סיכון שחובה לקחת ברצינות. אתם נושאים באחריות רבה לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה, אחרת קיים סיכון ממשי לאבד את הנכס שבבעלותכם.
בנוסף לסיכון זה, חשוב לזכור שתהליך קבלת הלוואה כזו כרוך גם בעלויות נוספות, כמו תשלום עבור שמאות, רישום בטאבו ועמלות שונות. מאחר ומדובר לרוב בהלוואות גדולות, ובהתחשב בשעבוד הנכס, חיוני לקחת אותן מגופים פיננסיים אמינים, יציבים ובעלי מוניטין.
כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם, מומלץ בחום להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך. הוא יוכל לסייע לכם לבחון את כל האפשרויות ולוודא שהפתרון אכן מתאים למצבכם הכלכלי ולמטרותיכם.
צפו בראיון בלעדי של רישרד הננפלד יועץ משכנתאות
הלוואות לכל מטרה בתנאים מיוחדים – בליווי אישי ומקצועי של יועץ בכיר
גם מימון גבוה – בלי סיבוכים מיותרים
עד 85% מערך הנכס – גם אם קיימת משכנתא:
אפשרות לקבל הלוואה גם עם משכנתא קיימת
טיפול גם במקרים מורכבים:
נכסים ממושכנים
הלוואות קיימות
פיגורים
פרויקטים מסחריים
הלוואות עד מיליוני שקלים עם תנאים מותאמים אישית
חיסכון משמעותי והפחתת עלויות
משעבדים נכס – חוסכים בענק:
התמקחות עם הבנקים להשגת ריביות נמוכות במיוחד
פתרונות לאיחוד הלוואות, מימון שיפוץ, קניית נכס נוסף או פתיחת עסק
הבית שלך – כלי פיננסי חכם
מחשבון הלוואה כנגד נכס
בדקו תוך שניות מה גובה ההלוואה שתוכלו לקבל כנגד נכס בבעלותכם. המחשבון מספק הערכה להחזר החודשי ויחס ההחזר להכנסה, תוך התחשבות במגבלות הרלוונטיות:
בנקים: לרוב עד 50% משווי הנכס (בהתאם למגבלות בנק ישראל).
גופים חוץ בנקאיים: עד 85% משווי הנכס (אומדן שוק).
הלוואה מקסימלית מהבנק
0 ש"ח
עד 50% מימון משווי הנכסהלוואה מקסימלית מגוף חוץ בנקאי
0 ש"ח
עד 85% מימון משווי הנכס (אומדן שוק)החזר חודשי משוער (בנק)
0 ש"ח
החזר חודשי משוער (חוץ בנקאי)
0 ש"ח
יחס החזר להכנסה (בנק)
0%
יחס החזר להכנסה (חוץ בנקאי)
0%
הבהרות חשובות:
- מחשבון זה הוא כלי עזר בלבד והתוצאות הן בגדר הערכה.
- החישוב אינו כולל עמלות פתיחת תיק, שמאות, רישום והוצאות נלוות נוספות.
- שיעור הריבית המוצג הוא ריבית שנתית משוערת. הריבית בפועל נקבעת על ידי הגוף המממן ומושפעת ממסלולי הלוואה שונים (פריים, קבועה, משתנה וכו').
- בנק ישראל וגופים פיננסיים בוחנים גם את יחס ההחזר החודשי להכנסה הפנויה של הלווה (DTI). יחס גבוה מדי עלול להקשות על קבלת אישור להלוואה.
- סוג הנכס ודירוג האשראי משפיעים באופן מהותי על תנאי ההלוואה ויכולת קבלתה. המחשבון נותן אינדיקציה כללית בלבד.
- הנתונים לגבי גופים חוץ בנקאיים הם אומדן שוק ואינם כפופים ישירות לתקנות בנק ישראל.
- אין לראות בתוצאות המחשבון הצעה מחייבת או ייעוץ פיננסי/משפטי. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או גורם פיננסי מוסמך לפני קבלת החלטות.
✅ ייעוץ אובייקטיבי – בצד שלך, לא של הבנק
לייעוץ אובייקטיבי השאירו פרטים ורישרד הננפלד יבדוק את זכאותכם.
מוכנים? השאירו פרטים לשיחת ייעוץ עם מומחה עכשיו – ללא עלות:
תהליך קבלת הלוואה כנגד נכס
פנייה לבנק ואיסוף מסמכים ראשוני
אתם מגישים בקשה מסודרת להלוואה בבנק (בסניף, באתר או באפליקציה). תצטרכו להציג מסמכים שמראים את ההכנסות שלכם (תלושי שכר, דוחות רווח והפסד לעצמאים), דפי עובר ושב, ופרטים אישיים מלאים. תצטרכו להצהיר מהי מטרת ההלוואה ולספק פרטים על הנכס שאתם מתכוונים לשעבד.
בדיקת זכאות ואומדן יכולת החזר
הבנק יבדוק את היסטוריית האשראי שלכם (כולל דירוג אשראי). הוא ינתח את ההכנסות וההוצאות שלכם כדי לוודא שאתם עומדים בתנאי יחס ההחזר שנקבעו על ידי בנק ישראל (החזר חודשי שאינו עולה על 50% מההכנסה הפנויה, ובפועל לרוב לא יותר מ-1/3).
הערכת שווי הנכס על ידי שמאי מוסמך
הבנק ידרוש ששמאי מקרקעין מטעמו יעריך את שווי הנכס. הערכת השמאי קריטית כי היא הבסיס לחישוב אחוז המימון המקסימלי שהבנק יכול להעניק (לרוב עד 50% משווי הנכס, ולעיתים עד 85% במגבלות מסוימות).
אישור עקרוני וקבלת הצעות
לאחר בדיקת כל הנתונים, הבנק ייתן לכם אישור עקרוני להלוואה. בשלב זה, תקבלו הצעות למסלולים שונים (ריביות, תקופות החזר ותמהיל המשכנתא - החלק בריבית קבועה והחלק בריבית משתנה). זה הזמן להשוות הצעות מכמה בנקים.
המצאת מסמכים נוספים וביטוחים
תצטרכו לרכוש ביטוח חיים לטובת הבנק, וכן ביטוח מבנה לנכס המשועבד. ייתכן שתתבקשו להמציא מסמכים משפטיים נוספים כמו נסח טאבו, אישור זכויות, אישור העדר חובות לרשות המקומית ועוד.
חתימה על הסכם ההלוואה ושעבוד הנכס
במעמד החתימה, אתם חותמים על מסמכי המשכנתא ועל הסכמה לרישום שעבוד על הנכס לטובת הבנק. השעבוד נרשם בלשכת רישום המקרקעין (טאבו) או ברשם המשכונות, ונרשמת גם הערת אזהרה לטובת הבנק.
קבלת כספי ההלוואה
לאחר שהושלמו כל התנאים, נחתמו המסמכים ונרשם השעבוד, כספי ההלוואה מועברים לחשבון הבנק שלכם.
עלויות נלוות להלוואה , כן יש תשלומים לאורך הדרך!
| סוג העלות | טווח עלות / סכום אופייני (בש”ח, כולל מע”מ במידת הצורך) | הערות והרחבות (עדכון 2025) |
| שמאות מקרקעין | 4,000 – 12,000 ש"ח (עבור נכס ממוצע). במקרים מורכבים או נכסים יוקרתיים, המחיר יכול להיות גבוה יותר. | תלוי בשווי הנכס, סוגו (דירה/בית פרטי/מסחרי/קרקע), מורכבות השמאות (למשל, היתר בנייה, חריגות בניה, רישום מורכב) וזהות השמאי. שמאי מטעם הבנק עשוי להציע מחיר מוזל במסגרת הסדרים עם הבנק. שמאות מוקדמת או מקיפה יותר הנדרשת לצורך היתרי בנייה או תוכניות פיתוח תהיה יקרה יותר משמאות רגילה למשכנתא. עדכון 2025: מחירי השמאות עלו במקביל לעליית מחירי הנכסים ומורכבות השוק, וכן עקב דרישות רגולטוריות הולכות וגוברות. יש לצפות למחירים בחלק העליון של הטווח. |
| עמלת פתיחת תיק (בנק) | 360 ש"ח (סכום קבוע לפי תקנות בנק ישראל). | סכום קבוע ומוגדר בחוק. יש לבדוק אם הבנק מציע פטור או הנחה על עמלה זו כחלק ממבצעי פתיחת חשבון או ללקוחות חדשים/VIP. |
| ביטוח חיים למשכנתא | 50 – 400+ ש"ח (לחודש, ללווה). | תלוי בגיל, מין, מצב בריאותי (כולל סקר רפואי), עישון, סכום ותקופת ההלוואה. עולה משמעותית עם הגיל. המלצה חמה: חובה להשוות הצעות בין חברות ביטוח שונות. ההפרשים יכולים להגיע למאות שקלים בחודש, ולעשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה. אל תיקחו את ההצעה הראשונה בבנק! מומלץ לבדוק גם סוכני ביטוח פרטיים המתמחים בביטוחי משכנתא. |
| ביטוח מבנה למשכנתא | 120 – 250+ ש"ח (לחודש). | תלוי בשווי הכינון של הנכס (עלות בנייה מחדש), גודלו, מיקומו (למשל, אזורים מועדים לרעידות אדמה או הצפות), רמת הכיסוי (כיסוי למבנה בלבד, או גם לתכולה), ובדיקות בטיחות (ממ"ד, כיבוי אש). גם כאן, אל תיקחו את ההצעה הראשונה מהבנק. השוואת הצעות יכולה לחסוך עשרות שקלים בחודש. יש לבדוק אם קיים ביטוח מבנה במסגרת ועד הבית/חברת הניהול של הבניין, ומה הוא מכסה. |
| אגרות רישום (טאבו + רשם המשכונות) | 600 – 1,000 ש"ח. | כולל אגרת רישום משכנתא, הערת אזהרה, אגרת נסח טאבו (נדרש כמה פעמים בתהליך), אישור עירייה (משתנה), רישום משכון ברשם המשכונות (אם רלוונטי). אלו אגרות ממשלתיות קבועות, אך הסכום הכולל תלוי במספר הפעולות הנדרשות. עדכון 2025: ייתכנו התאמות קלות בתעריפי האגרות מדי שנה, בהתאם למדד. |
| שכר טרחת עורך דין | 0.5% – 1.5% מסכום ההלוואה/משכנתא בפועל (+ מע”מ), או סכום קבוע של 6,000 – 15,000 ש"ח (תלוי מורכבות). | עורך דין הוא חובה בתהליך משכנתא/הלוואה כנגד נכס. הוא מייצג את הלווים מול הבנק, בודק את כל המסמכים המשפטיים (נסח טאבו, אישורי עירייה, היתרי בניה), מכין את שטר המשכנתא, ודואג לרישום הבטוחה בטאבו/רשם המשכונות. העלות תלויה בדרך כלל בסכום ההלוואה ובמורכבות התיק (לדוגמה, נכס עם מספר בעלים, נכס בבניה, נכס במושעא). מומלץ לקבל הצעות מחיר מכמה עורכי דין. |
| שכר טרחת נוטריון (ייפוי כוח) | 300 – 400 ש"ח (לזוג/ליחיד, כולל מע"מ). | נדרש על ידי הבנק לצורך אימות חתימות על ייפוי כוח בלתי חוזר לטובת הבנק. התעריף קבוע על פי תקנות משרד המשפטים, אך יכול להשתנות מעט בין נוטריון לנוטריון. לרוב, נוטריון שמגיע לחתום בבית הלקוח או בשעות לא שגרתיות יכול לגבות סכום גבוה יותר (עד התעריף המקסימלי המותר בחוק). |
| עלות יועץ משכנתאות | 6,000 – 18,000+ ש"ח (כולל מע"מ). | השירות אינו חובה, אך מומלץ מאוד. יועץ משכנתאות מקצועי בונה עבורכם תמהיל משכנתא אופטימלי, מנהל מו"מ מול הבנקים לקבלת הריביות הטובות ביותר, חוסך זמן יקר ומונע טעויות. העלות תלויה בניסיון היועץ, המוניטין שלו, מורכבות התיק (למשל, לווים עם היסטוריית אשראי בעייתית, הכנסות לא יציבות, נכסים מורכבים), וסכום ההלוואה. יועץ טוב יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה, ולכן זו השקעה משתלמת. עדכון 2025: לאור עליית הריביות והמורכבות בשוק, חשיבותו של יועץ משכנתאות מקצועי גדלה, ובהתאמה גם שכר הטרחה שלו משקף את הערך המוסף שהוא מביא. |
| עמלת פירעון מוקדם | משתנה מאוד (0 עד עשרות אלפי ש"ח ואף יותר). | תלוי במסלול ההלוואה (למשל, מסלול פריים לרוב פטור), הפרשי ריביות בין יום לקיחת ההלוואה ליום הפירעון המוקדם (ההפרש הוא לרוב ההפסד של הבנק), וותק ההלוואה. עמלה זו נגבת כאשר יש "הפסד" לבנק כתוצאה מהפירעון המוקדם. חשוב לבדוק מראש את תנאי הפירעון המוקדם בכל מסלול. בתקופות של ריבית עולה, הסיכוי לעמלת פירעון מוקדם נמוך יותר, ולעיתים אף קיימת "הטבה" ללווה. |
| מס רכישה | 0% – 10% ממחיר הרכישה. | חשוב: רלוונטי רק במקרה שההלוואה נלקחת לצורך רכישת נכס חדש. גובה המס תלוי בשווי הנכס ובשאלת היותו דירה יחידה או דירה נוספת (או נכס עסקי). יש מדרגות מס ופטורים מסוימים (למשל, לדירה יחידה עד תקרה מסוימת). עדכון 2025: מדרגות מס רכישה מתעדכנות מעת לעת על ידי משרד האוצר, לכן יש לבדוק את המדרגות הרלוונטיות ליום העסקה. |
| דמי תיווך | 1% – 2% ממחיר הרכישה (+ מע"מ). | רלוונטי רק אם נעזרתם במתווך לצורך איתור ורכישת הנכס. הסכום נקבע בהסכם עם המתווך ויכול להיות נתון למשא ומתן. |
| דמי רישום הערת אזהרה | 185 ש"ח (נכון ל-2025). | אגרה קבועה הנגבית עבור רישום הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק, המהווה ביטוח עבורו. |
| היטל השבחה | משתנה – עד 50% מההשבחה. | חשוב: רלוונטי רק אם בעקבות תוכנית בניין עיר חדשה, ערך הנכס עלה (השבחה). היטל זה נגבה על ידי הרשות המקומית (עירייה/מועצה). לרוב משולם בעת מכירת הנכס או בעת הוצאת היתר בניה המשביח את הנכס. חשוב לבדוק אם חל היטל השבחה על הנכס טרם לקיחת ההלוואה, במיוחד אם מדובר בנכס ישן. |
| אגרת בוררות | משתנה, לרוב כמה מאות שקלים. | במקרים מסוימים, ייתכן שיידרש תשלום אגרה עבור בוררות מוסכמת (למשל, אם קיימת סכסוך בעלות על הנכס או דרוש אישור בורר). לא עלות שגרתית. |
| עלויות שוטפות לאחר ההלוואה | ||
| תשלומי ריבית והחזר הלוואה חודשיים | משתנה מאוד, תלוי בסכום ההלוואה, הריבית, ותקופת ההלוואה. | זוהי העלות המרכזית של ההלוואה, שאינה נחשבת "נלווית" במובן של עמלות חד-פעמיות, אך היא חשובה מאוד בתכנון הכלכלי. הריבית מושפעת מהריבית הבנקאית, מדד המחירים לצרכן, ומסלולי ההלוואה שבחרתם. |
| הוצאות תחזוקה שוטפות לנכס | משתנה מאוד (אלפי ש"ח בשנה). | ארנונה, חשבונות חשמל/מים/גז, ועד בית, תיקונים, ביטוח תכולה (אם לא נכלל בביטוח מבנה). אלה עלויות שוטפות הכרוכות בבעלות על נכס, ויש לקחת אותן בחשבון בתכנון התקציבי. |
הערות כלליות וטיפים חשובים:
תכנון תקציבי מקיף חשוב מאוד לתכנן מראש את כל העלויות הנלוות הללו. רבים מתמקדים רק בסכום ההלוואה ובריבית, אך העלויות הנלוות יכולות להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים, ולהשפיע משמעותית על ההיתכנות הכלכלית של העסקה.
השוואת הצעות זהו המפתח לחיסכון! בין אם זה ביטוחי חיים ומבנה, שכר טרחת עורך דין, או שירותי יועץ משכנתאות – קבלו מספר הצעות מחיר ובדקו את התמורה עבור הכסף.
גמישות והכנה לבלתי צפוי לעתים צצות עלויות בלתי צפויות (למשל, תיקונים דחופים בנכס). מומלץ להחזיק "כרית ביטחון" כספית עבור מקרים כאלה.
ייעוץ מקצועי יועץ משכנתאות ועורך דין מומחים בתחום יכולים לחסוך לכם זמן, כסף ועוגמת נפש רבה.
שינויים עתידיים שימו לב שתעריפים ואגרות עשויים להשתנות לאורך זמן, בהתאם לתקנות הממשלה, בנק ישראל וחברות הביטוח. המידע שהוצג משקף הערכות לשנת 2025.
משכנתא הפוכה (הלוואה כנגד נכס לבני הגיל השלישי)
משכנתא הפוכה מאפשרת לבני הגיל השלישי לממש חלק משווי הנכס שבבעלותם ולקבל כסף, מבלי למכור את הנכס ומבלי לאבד את זכות המגורים בו. התנאים מוסדרים בהוראות בנק ישראל ובפרקטיקה המקובלת, תוך דגש על הגנה על הלווים.
מהו אחוז המימון למשכנתא הפוכה?
אחוז המימון המקובל נע בדרך כלל בין 20% ל-60% מערך הנכס, בהתאם לגיל הלווים. ככל שגיל הלווה מבוגר יותר, אחוז המימון עולה.
בגיל 55: ניתן לקבל הלוואה בגובה 20% מערך הנכס. (לדוגמה, עבור בית בשווי 2,000,000 ש"ח, סכום ההלוואה יהיה 400,000 ש"ח).
בגיל 60: ניתן לקבל הלוואה בגובה 25% משווי הנכס. (לדוגמה, 500,000 ש"ח).
בגיל 75: ההלוואה יכולה להגיע ל-40% משווי הנכס. (לדוגמה, 800,000 ש"ח).
חשוב לציין: בנק ישראל קבע כי משכנתאות הפוכות מוגבלות ל**-50%** מערך הנכס במקור, כאשר לעיתים קיימת אפשרות לשיעור מימון של עד 60% (בהתייחסות ל"אחוז מימון צפוי")
סילוק משכנתא קיימת: גם אם הנכס ממושכן כיום לבנק אחר, עדיין ניתן לשקול משכנתא הפוכה. ההלוואה החדשה תשמש תחילה לסילוק ההלוואה הקיימת, וההפרש שנותר, במידה וישנו, יעבור לחשבונכם.
מאפייני ההחזר של משכנתא הפוכה
אחד היתרונות הבולטים הוא הגמישות בתנאי ההחזר. הלקוח יכול לבחור מסלול שבו אין החזרים חודשיים כלל. במקרה כזה, הריבית על ההלוואה מצטברת ומשולמת במלואה רק בעת הפירעון הסופי של ההלוואה. לחילופין, קיימת גם אפשרות לבחור במסלול הכולל תשלום ריבית בלבד, או תשלום של קרן וריבית – הכל בהתאם להעדפה האישית והיכולת הפיננסית של הלווה.
מתי מחזירים את ההלוואה?
את ההלוואה ניתן לסלק בכל עת, על פי רצון הלווה. במקרה של פטירת הלווה, ניתנים ליורשים 12 חודשים ממועד הפטירה לפרוע את ההלוואה. הפירעון יכול להתבצע באמצעות מכירת הנכס שעליו התבססה ההלוואה, משימוש בהון עצמי שברשות היורשים, או באמצעות נטילת הלוואה חדשה על ידי היורשים עצמם כנגד שעבוד אותו נכס.
חשוב לדעת!
במקרה שבו שווי הנכס יורד בהשוואה לשווי שהוערך בעת לקיחת ההלוואה, הלווים או יורשיהם אינם צריכים להשלים את היתרה. פירעון ההלוואה מוגבל לסכום המתקבל ממכירת הבית, גם אם הוא נמוך מסכום ההלוואה והריביות שנצברו. תנאי זה, המוכר כ"Non-Recourse", מגן על הלווים והיורשים מפני חובות מעבר לשווי הנכס.
מה אומרים הלקוחות עלינו?
מבוסס על 31 ביקורות
powered by Google
קיבלנו מרישרד ייעוץ כלכלי מקיף לבסוף הוא המליץ לנו לקחת הלוואה כנגד נכס כדי לשלם ריביות יותר קטנות! ממליצים בחום
רישרד עשה לי סדר בהלוואות ונתן לי ייעוץ משכנתא מ-א' עד ת'. הוא פשוט אלוף, ותמיד זמין לכל שאלה ובקשה!
רישרד עשה לנו ייעוץ משכנתא מא' עד ת' וחסך לנו המון כסף ! והצוות שלו פשוט אלופים ממליץ!
חיפשנו המון זמן יועץ מקצועי וסבלני, ורישרד גרם לנו להרגיש בטוחים ובידיים טובות. הוא ליווה אותנו מהרגע הראשון, עשה לנו סדר בבלגן, ובנה לנו מסלול שהכי נכון לנו.ממליצים בחום!
לחשוב על משכנתא היה מבחינתנו כמו להיכנס לסרט אימה. אבל מהרגע שנפגשנו עם רישרד, הכול השתנה. הוא לא רק פישט את התהליך והסביר לנו כל פרט בגובה העיניים, הוא גם דאג שהכול יהיה הכי משתלם שאפשר. נלחם בשבילנו מול הבנקים כמו אריה והשיג לנו ריביות שלא חשבנו שאפשר לקבל.ומה שהכי אהבנו? היחס האישי. זה לא סתם יועץ משכנתא שעושה את העבודה ושלום, אלא ממש ליווי צמוד לאורך כל הדרך. גם כשהיו עיכובים מהבנקים, דנה דאגה להפעיל את כל הקשרים שלה כדי לזרז את התהליך.היום, כשאנחנו כבר מסודרים, ברור לנו שלעולם לא נעשה מהלך פיננסי משמעותי בלי להתייעץ עם רישרד. המלצה חמה לכל מי שרוצה ראש שקט ומשכנתא חכמה!
הגענו לרישרד אחרי שכבר היינו על סף ייאוש. יועצים אחרים פשוט ויתרו עלינו, אבל רישרד? יועץ משכנתא משכמו ומעלה! הוא לקח את התיק שלנו לידיים ועשה קסמים. לא רק שסגר לנו חובות, הוא גם בנה לנו תמהיל חכם שהתאים בול למצב שלנו. התוצאה? חיסכון של מאות אלפי שקלים!אבל מעבר למספרים, רישרד הוא בנאדם מדהים. מקצוען, סבלני, ותמיד זמין לכל שאלה. גם אחרי שהמשכנתא נסגרה, הוא נשאר איתנו בקשר וליווה אותנו בכל שלב. ודנה המזכירה? פשוט מלאך. אין מצב שהיה עובר יום בלי שהיא דואגת שהכול מתקדם כמו שצריך.אם אתם מחפשים מישהו שיודע להפוך משברים לפתרונות – זה רישרד. תודה ענקית!
התקשרתי לרישרד לייעוץ ראשוני אחרי לא מעט נסיונות חיפוש אחרי ייעוץ וליווי בנושא משכנתא חדשה.רישרד היה אדיב, והסברתי וענה על כל השאלות בסבלנות רבה ובמקצועיות מוחלטת , כמי שלא מבין את התחום רישרד הבין את הקושי והמורכבות שאנחנו חווים בתוך התהליך.ממליצה בחום לכל מי שמחפש ייעוץ משכנתא ואיש המקצוע שיודע גם באמת ללוות במסירות את התהליך כולו.
בדקנו עם רישרד הננפלד לגבי מחזור משכנתא והוא הוזיל לנו במשכנתא הקיימת 200 אלף ש"ח! עשה לנו השוואה בין הבנקים , אנחנו מאוד מרוצים תודה רבה על העקשנות מול הבנקים!
רישרד היקרתודה לך על ליווי וייעוץ משכנתא מקצועילאורך כל הדרך תמיד ענית בוואצאפ בסבלנות למרות ששאלנו שאלות בלי סוף , היית זמין לנו בכל השעות, ביצעת את הטיפול בזריזות ומהירות והגעת לכל הבנקים פיזית כדי להיפגש עם הבנקאית, עזרת לנו בהנפקת מסמכים רלוונטיים.מקצועי, אמין ובעל יחסי אנוש מדהימים.תודה רישרד!
שירות מעולה השיג לנו את הריביות הכי נמוכות במזרחי טפחות, עזר ותמך לאורך כל המסע הארוך והמייגע הזה של התהליך ללקיחת משכנתא, היה לנו קצת בעיות בחיווי אשראי ובכל זאת רישרד טיפל בכל הבעיות.רישרד הננפלד הכי מתאים לתפקיד הזה, בחור מאוד אחראי ורציני ומאוד עיקבי.תודה רבה גם לדנה המזכירה שענתה בשעות לא שעות.. מומלץ בחום ללכת רק אליו, נותן לכם שקט נפשי וביטחון אישי, אין אצלו פאשלות ואין פשרות! הגעתי דרך אתר משכנתא גורו והפנייה חזרה הייתה מהירה
ייעוץ משכנתא ברמה מקצועית גבוהה מאוד לצד יחס אנושי ואישי .. הוזלה בריבית המשכנתא מתחת לממוצע בבנק ישראל . רישרד ניהל את כל המצב הפיננסי השלנו ולקח את כל המסמכים הנדרשים כדי לייצר תמונת מצב פיננסית בכדי להוזיל בעלויות המשכנתא . הוא לוקח את השיקולים הפיננסיים שלך ברצינותממליץ מאוד
ק רציתי לקחת רגע ולהגיד תודה על הביקור והזמן שהקדשת לי.הייתה לי חוויה מאוד חיובית, התרשמתי מאוד מהמקצועיות שלך ומהאכפתיות שאתה מביא ללקוחות.הגישה האישית שלך והיכולת להסביר בצורה כל כך ברורה את כל הנושאים המורכבים בתחום המשכנתאות – זה משהו שמאוד בולט. אני באמת מרגישה שיש לך את הידע והנכונות לעזור, וזה משהו שמאוד מוערך.אני בטוחה שכשאהיה בעדכון או אצטרך ייעוץ בעתיד, אחזור אליך בשמחה, ובינתיים גם אשמח להמליץ עליך לחברים ולמשפחה.תודה רבה
רישרד היקר תודות רבות. על הליווי לאורך כל הדרך ובעיקר על הסבלנות ייעוץ משכנתא בדיוק מה שחיפשתי... הצוות במשרד הם אנשי מקצוע ולא אנשי מכירות, עם סבלנות לעבור בין כל הבנקים ולקבל הצעות ולהתמקח על הריביות ויושרה מקצועי ועל הדרך קיבלתי בנוסף יחס אישי תהליך פרודוקטיבי ויד על הדופק לאורך כל התהליך!
וואו איך מתחילים??רישרד אתה פלא אנושי! אני לא יודע איך היינו עוברים את כל תהליך לקיחת המשכנתא שההשוואה מול הבנקים לבד!, מזוג מפוחד ,מבולבל ומלא חששות הפכת את תהליך לקיחת המשכנתא לחוויה אנושית, מקצועית,אמינה. זה מאוד ניכר בכל שלבי התהליך משיחת ייעוץ הראשונה ועד החתימה מול הבנק..אז תודה ענקית על העמידה האיתנה מול הבנקים והשוואה מול הבנקים , על המענה המיידי של דנה המזכירה על כל שאלה ובעיקר על הסבלנות !..פשוט תודה
התלבטתי המון ובסוף בחרנו ברישרד, השארנו פרטים באתר משכנתא גורו, דנה ורישרד דיברו איתנו והסבירו את כל התהליך.שמחים מאוד שבחרנו בהם בסוף, לא יכלנו להשיג את אותה המשכנתא בלעדיהם אני בטוח. מודים מאוד וממליציםאופק וניראל מחדרה
צריכים ייעוץ משכנתא? ממליץ על רישרד הרנפלד ומשכנתא גורו. אין על ניסיון. 30 שנה בבנקאות, עם תואר שני בכלכלה. מייעץ הן למשכנתאות עסקיות והן לפרטיות.
רישרד הננפלד עזר לנו לקבל משכנתא לגיל הזהב, בפגישה איתנו הוצע לנו לקבל משכנתא ממזרחי טפחות בריבית משכנתא נמוכה יותר מרוב ההצעות שקבלנו.. רישרד ביצע השוואה בין הבנקים ולבסוף יצאנו מאוד מרוצים מהתמהיל משכנתא! תודה גם לדנה המזכירה שלוותה אותנו בתהליך
דנה מושלמת היא פשוט מסורה ואמינה ונותנת את כל כולה בתהליךחברה עם מוסריות ומקצועיות בכל התמהילים ובייס כלפי הלקוחות שלהם!!!
לקחתי משכנתא בחברת מיקוד משכנתאות לאחר המלצות רבות שקיבלתי, השירות כולל עם ייעוץ וליווי אישי של רשרד הננפלד, כלכלן ויועץ משכנתאות, השירות היה מדהים, מהיר קיבלתי מענה כל הזמן לכל שאלה שהתעוררה בדרך תודה רבה לכם על הכל, ממליצה בחום 🥰
רישרד ניתח את הצרכיים האישיים שלי בפגישה הראשונית, היה קשוב ומקצועי ופרש בפני את כל האופציות, המליץ לי להמשיך עם הבנק שיש לי בו חשבון בנק בנוסף קיבלתי הטבות מהבנק, השאיר עלי רושם מאוד חיובי, בהחלט אמליץ על הצוות של משכנתא גורו ועל רישרד הננפלד ממליצה לעבוד איתו לכל מי שרוצה לקחת משכנתא.
שירות מעולה ומקצועי, רישרד עזר לי מאוד וליווה לאורך כל הדרך, עזר להשוות הצעות בין הבנקים ולבחור בתמהיל משתלם וחסכוני! תודה רבה מומלץ מאוד
תודה רבה לרישרד על העזרה ללא פשרות בקבלת משכנתא עבורי. יצאתי מאוד מרוצה מהתהליך, מהחיסכון ומהשירות. לבסוף קיבלתי משכנתא לפי התנאים שיכלתי להם
קיבלתי ייעוץ למיחזור משכנתא והתרשמתי מאד לטובה מהיועץ. הוא ידע על מה הוא מדבר, נתן לי טיפים שיחסכו לי מאות אלפי שקלים בתשלום המשכנתא, היה סבלני והסביר לי הכל לעומק. שווה כל שקל. תודה רבה על כל העזרה!
פניתי אליהם לייעוץ בנוגע למחזור משכנתא וזה היה צעד כל כך חכם.. היועץ היה מאד מקצועי, הסביר לי את האפשרויות השונות שלי למחזור ועזר לי לחסוך עשרות אלפי שקלים במשכנתא! תודה רבה על השירות, שווה כל שקל.
מי אנחנו?
רישרד הננפלד, יועץ משכנתאות, חבר התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל ולשעבר חבר "נבחרת היועצים" של בנק מזרחי טפחות – מלווה אותך אישית בתהליך לקבלת הלוואה משתלמת כנגד הנכס שלך.
✔ תנאים מצוינים
✔ חיסכון של מאות אלפי שקלים
-
- תעודה על הצטרפות לנבחרת היועצים מזרחי טפחות
-
- תעודת חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות – מקצועיות והכרה בתחום
-
- חבר מועדון הנבחרת של מזרחי טפחות
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס – משכנתא חוץ בנקאית
בזירת ההלוואות החוץ-בנקאיות, קיימת תחרות ערה המאפשרת לכם לקבל עד 85% מימון כנגד שעבוד הנכס, גם אם קיימת עליו משכנתא פעילה. גופים אלו, הכוללים חברות ביטוח ומוסדות פיננסיים נוספים, אינם כפופים באופן ישיר למגבלות בנק ישראל החלות על הבנקים, מה שמאפשר להם להציע תנאים גמישים יותר.
כדי להבטיח את העסקה המשתלמת ביותר, מומלץ לבצע סקר שוק מקיף. זכרו, כל גוף מלווה מעוניין להעניק אשראי, שכן הריבית שאתם משלמים היא מקור ההכנסה העיקרי שלהם. לכן, הם מנגישים פלטפורמות דיגיטליות ואמצעים נוחים לקבלת הצעות מהירות. השוואת הריביות והתנאים בין הגופים השונים תסייע לכם למצוא את ההצעה האטרקטיבית ביותר עבורכם.
בחירת המלווה – בנקים או גופים חוץ-בנקאיים?
כשאתם שוקלים הלוואה כנגד נכס, חשוב להשוות הצעות מכמה גורמים לפני קבלת החלטה. ישנם שני סוגים עיקריים של מלווים: בנקים וגופים חוץ-בנקאיים. לכל אחד מהם יתרונות וחסרונות:
בנקים: לרוב מציעים ריביות נמוכות יותר וביטחון גבוה יותר, אך דרישותיהם נוטות להיות קשוחות ומפורטות יותר.
גופים חוץ-בנקאיים: עשויים להציע תנאים גמישים יותר, שיעורי מימון גבוהים יותר ותהליך מהיר ופשוט יותר. עם זאת, לעיתים קרובות הריביות שהם מציעים עלולות להיות גבוהות יותר מאלה של הבנקים.
השוואת התנאים קריטית! בחנו היטב את הריביות, תקופות ההחזר, שיעורי המימון ושאר הפרטים הקטנים בכל הצעה.
מתי לא כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס?
במקרים בהם הלווים מתכננים לשעבד את הנכס להלוואה נוספת במקביל, כדאי לשקול היטב את סך ההתחייבויות וההשפעה המצטברת שלהן על מצבם הפיננסי. ריבוי התחייבויות על אותו נכס יכול להוות סיכון מוגבר, ואם אחד מההחזרים לא יעמוד בתשלומים, הדבר עשוי לגרור סיבוכים כלכליים מורכבים עוד יותר. אז בגלל זה ראוי לבחון כל אפשרות באופן מעמיק ולעדכן את התוכנית בהתאם לשינויים כלכליים עתידיים.
כמה כסף ניתן לקבל מגופים חוץ בנקאים?
מבחינת שעבוד לקניית דירה נוספת, הגופים החוץ בנקאיים, חברות הביטוח וגופים פיננסים נוספים יוצאים מחוזקים מאחר ואינם כפופים לבנק ישראל. המומחים שלנו ישמחו לעזור לכם לקבל הלוואה כנגד נכס עד גובה של 85% מערך הנכס הקיים. במידה ועדיין יש משכנתא על הנכס הקיים, אחוז המימון ירד לפי אחוז יתרת החוב.
דוגמא ליתרת חוב: אם על נכס בשווי מיליון ש"ח נותרו 200 אלף ש"ח ביתרת החוב, תוכלו לקבל רק עד 60% משווי הבית שהם 600 אלף ש"ח.
דוגמא לחישוב: במידה ויש ברשותכם נכס בשווי של מיליון שקלים תוכלו לקבל עליו עד 800 אלף ש"ח הלוואה לצורך קניית נכס.
מהי הלוואה כנגד שיעבוד נכס?
משמעות הלוואות לבעלי נכס היא שהבנק שמבקש להבטיח לעצמו את החזר ההלוואה, מבלי להתקל בקשיים מצד הלווה, משעבד לטובתו את הנכס שלכם. הדבר דומה להלוואה לצרכי משכנתא, שאז, הדירה שאתם קונים היא בשעבוד הבנק שיכול להשתמש בה במקרים של אי תשלום המשכנתא.
הלוואה כנגד נכס קיים היא גם הלוואה שקל יותר לקבל אותה בבנקים, שמרגישים בטוחים למדי ביכולת ההחזר שלכם, או לפחות בידיעה שיש להם נכס ממשי בו יוכלו לעשות שימוש במקרה הצורך.
התבססנו על המידע הבא
האמור בכתבה זו אינו מהווה ייעוץ פיננסי ואין להסתמך עליו ככזה. אין באמור בכתבה משום הבטחה לקבלת תשואה, תנאי ריבית או אשראי מגופים בנקאיים או אחרים. התוכן המובא מטבעו כללי ונכון לשעתו, ואינו מתייחס או מתחשב במצבו הפיננסי של הגולש. האחריות לקבלת ייעוץ פרטני מגורם מוסמך מוטלת על הגולש. בנוסף, התייחסות בכתבה לגופים פיננסיים אינה בהכרח לגופים בנקאיים (בנקים), אלא גם לגופים חוץ בנקאיים הרשאים ליתן הלוואות על פי דין.
למרות ניסיונו של רישרד הננפלד בבנק מזרחי טפחות, חשוב שתדעו שהייעוץ שלו היום אובייקטיבי לחלוטין ולמען האינטרסים שלכם בלבד.
ניסיון זה העניק לו היכרות עמוקה עם המערכת הבנקאית. כיועץ עצמאי, הוא אינו מחויב לאף בנק, ומטרתו היא להשוות הצעות מכלל הגופים ולאתר עבורכם את הפתרון הטוב ביותר, בשקיפות מלאה וללא הטיה. השילוב של ניסיון ויעוץ אובייקטיבי מבטיח לכם חיסכון משמעותי.
