הלוואה כנגד נכס – הלוואות לבעלי נכס

כמה כסף ניתן לקבל מגופים חוץ בנקאים?

מבחינת שעבוד לקניית דירה נוספת, הגופים החוץ בנקאיים, חברות הביטוח וגופים פיננסים נוספים יוצאים מחוזקים מאחר ואינם כפופים לבנק ישראל. המומחים שלנו ישמחו לעזור לכם לקבל הלוואה כנגד נכס עד גובה של 70% מערך הנכס הקיים. במידה ועדיין יש משכנתא על הנכס הקיים, אחוז המימון ירד לפי אחוז יתרת החוב.

דוגמא ליתרת חוב: אם על נכס בשווי מיליון ש"ח נותרו 200 אלף ש"ח ביתרת החוב, תוכלו לקבל רק עד 60% משווי הבית שהם 600 אלף ש"ח.

דוגמא לחישוב: במידה ויש ברשותכם נכס בשווי של מיליון שקלים תוכלו לקבל עליו עד 800 אלף ש"ח הלוואה לצורך קניית נכס.

מהי הלוואה כנגד שיעבוד נכס?

משמעות הלוואות לבעלי נכס היא שהבנק שמבקש להבטיח לעצמו את החזר ההלוואה, מבלי להתקל בקשיים מצד הלווה, משעבד לטובתו את הנכס שלכם. הדבר דומה להלוואה לצרכי משכנתא, שאז, הדירה שאתם קונים היא בשעבוד הבנק שיכול להשתמש בה במקרים של אי תשלום המשכנתא.

הלוואה כנגד נכס קיים היא גם הלוואה שקל יותר לקבל אותה בבנקים, שמרגישים בטוחים למדי ביכולת ההחזר שלכם, או לפחות בידיעה שיש להם נכס ממשי בו יוכלו לעשות שימוש במקרה הצורך.

מה היא הלוואה כנגד נכס?

הבנק מקבל את האופציה למכור את הנכס במידה והחוב לא מוחזר (שעבוד) והוא בתמורה מעניק הלוואה בריבית נמוכה. מדובר בשיטה שהייתה נפוצה מאוד לקניית דירה להשקעה. בהלוואה רגילה הבנק נוהג לבצע בדיקה קפדנית לגבי הלווה ודורש ערבים ובטחונות ואילו כאשר הנכס משועבד אליו אין לבנק סיבה יותר לחשוש לכספו ולכן התנאים והריבית משתלמים במיוחד.

יתרונות

• אין צורך להעמיד בטחונות ערבים, הנכס הוא הערבון.
• ריבית נמוכה ותנאים נוחים.
• הליך מהיר.
• אופציה לפריסת תשלומים ארוכת טווח.
• ריביות נמוכות יותר: כיוון שהנכס הוא בטוחה, המלווה רואה אתכם כלווים בסיכון נמוך יותר. כתוצאה מכך, הוא מוכן להעניק לכם ריבית נמוכה יותר ביחס להלוואות אחרות.
• סכומי הלוואה גבוהים: בזכות הביטחונות שמספק השעבוד, תוכלו לקבל הלוואות בסכומים משמעותיים, שמאפשרים ביצוע פרויקטים גדולים כמו שיפוצים, השקעות בנדל"ן או איחוד הלוואות קיימות.
• תקופות החזר ארוכות: הלוואות כנגד נכס מאפשרות פריסת תשלומים על פני תקופה ארוכה יחסית, מה שמקטין את התשלומים החודשיים ומפחית את העומס הכלכלי.

באופן כללי משתלם לקבל הלוואה אחת בריבית נמוכה ולסגור איתה המון הלוואות קטנות בריבית גבוהה. גם מינוס הוא הלוואה עם 8% ריבית בממוצע.

ריבית פריים

לחצו לפרטים

מחזור משכנתא לחיסכון מיידי של כסף

לחצו לפרטים

מחשבון משכנתא

לחצו לפרטים

חסרונות

ההלוואה כנגד נכס אמנם יכולה להיות כלי יעיל, אבל יש בה גם חסרונות וסיכונים שחשוב לשים לב אליהם:

• סיכון לאובדן הנכס: ברגע שהנכס משועבד, אי עמידה בתשלומי ההלוואה עלולה לגרום למימוש השעבוד ולמכירת הנכס על ידי המלווה. לכן, יש לקחת בחשבון את היכולת לעמוד בהחזרים לפני שמתחייבים.
• עלויות נוספות: תהליך השעבוד כרוך בעלויות נוספות, כולל תשלום עבור שמאות, עמלות שונות ורישום השעבוד בטאבו. כל אלו יכולים להוסיף לעלות הכוללת של ההלוואה.

אנחנו נעזור לכם לקבל הלוואה

נכס הוא לרוב פריט שיש לו ערך רב, כמו דירה, בית פרטי, מחסן וכדומה. אולם נכס יכול להיות גם מגרש או אפילו מכונית. אם תבקשו הלוואה גדולה, יחושב ערך הנכס שבבעלותכם, כדי להבין אם הוא משמש בטחון מספיק כנגד ההלוואה. מכונית למשל לא תתאים להלוואה בהיקף גבוה, מאחר וערכה הוא נמוך מדירה או מגרש ולא רק זאת, הוא גם יורד עם השנים, זאת בניגוד לנכס דלא ניידי שברוב המקרים ערכו רק עולה במהלך השנים.

כדי לקבל את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר, ובמיוחד אם היא הלוואה מול נכס, תוכלו להיעזר בצוות המומחים של משכנתא גורו. הצוות יאתר עבורכם את ההלוואות האטרקטיביות ביותר ומהגופים המובילים במשק, כדי שתוכלו לקבל הלוואה גם מגורם מוסמך ואמין וגם בתנאים נוחים.

הפורטל מורכב מאנשי מקצוע בעלי ניסיון והיכרות עם עולם המשכנתאות והבנקאות בכלל ועם קשרים ענפים עם המערכת הבנקאית ומוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים העוסקים במתן הלוואות.

כל שעליכם לעשות הוא למלא את פרטיכם בטופס המקוון שבאתר ולחסוך זמן יקר בחיפושים, בהשוואת תנאי ההלוואות ועד לקבלת ההחלטה.

משכנתא הפוכה – הלוואה על בסיס דירה קיימת

משכנתא הפוכה היא משכנתא לגילאים 60+ אפשרית על נכסים בשווי מעל מיליון ש"ח.

עם אופציה לפטור מביטוח חיים ובלי החזרים חודשיים בכפוף לשעבוד נכס קיים.
הלווים נהנים מהכסף, נשארים בנכס וכאשר הם מחליטים לסיים את ההלוואה או נפטרים הבנק מוכר את הנכס ומחזיר את ההלוואה והריביות שנצברו לאורך המשכנתא.
במידה ונשאר עודף מהמכירה העודף חוזר ללווה או ליורשים. המשכנתא יכולה לאפשר להורים לעזור לילדיהם ולהישאר בבית.

יתרונות משכנתא הפוכה:

• לא צריך ביטוח חיים.
• אין החזר חודשי.
• ניתן לקבל את הסכום מחולק כקצבה חודשית.
• הלוואה לכל מטרה ללא הגבלת זמן.
• ריבית נמוכה ולרוב אין עמלת פירעון.

הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס – משכנתא חוץ בנקאית

בהלוואות חוץ בנקאיות תוכלו לקבל עד 70% מימון בשעבוד הנכס לגוף המלווה גם אם קיימת משכנתא על הנכס לכן חשוב לערוך סקר שוק ולהבין אצל מי תשלמו את הריבית הכי נמוכה. הבנק לא עושה לכם טובה שהוא נותן לכם כסף, אתם משלמים על כך ריבית, ריבית שכל חברות הביטוח והגופים הפיננסים ישמחו לקבל ולכן מעמידות לשירותכם אתרי אינטרנט קלים לתפעול בהם תוכלו לקבל הצעה במהירות.

במשכנתא חוץ בנקאית אנו ממליצים לקחת הלוואה מכל מקום, רק מגופים רשמיים עם רישיון מתן שירותי אשראי.

סיכונים

חשוב לזכור כי בעצם משכנתא כנגד שעבוד נכס, מקבל הגורם המלווה מעין בעלות על נכס זה. הוא יוכל למכור אותו אם יעלה הצורך ונדרשת אחריות רבה של הלווה לדעת שהוא יעמוד בהחזרי ההלוואה, אחרת הוא יאבד את הנכס שבבעלותו.

הלוואות על נכס הן לרוב הלוואות גדולות וחשוב לקחת אותן מגופים פיננסיים אמינים, יציבים ובעלי מוניטין, מאחר ומדובר על שעבוד שלו תמורת ההלוואה.

בחירת המלווה – בנקים או גופים חוץ-בנקאיים?

כמו בכל הלוואה, כדאי לבדוק את התנאים של כמה מלווים לפני שמקבלים החלטה. ישנם בנקים שמציעים מסלולים טובים להלוואות כנגד נכס, למשל הלוואות לצורך שיפוץ, השקעות או איחוד הלוואות. עם זאת, גם חברות מימון חוץ-בנקאיות עשויות להציע תנאים גמישים, לעיתים בריבית גבוהה יותר, אך עם תנאים אחרים כמו שיעורי מימון גבוהים יותר או תהליך פשוט יותר.

השוואת התנאים היא קריטית. בנקים עשויים להציע ריביות טובות יותר, אך דרישותיהם לעיתים קשוחות ומפורטות יותר. לעומת זאת, חברות חוץ-בנקאיות עשויות להציע יותר גמישות, אך יש להקפיד על בדיקת כל הפרטים הקטנים.

הגשת בקשה להלוואה

ברגע שבחרתם את המלווה המתאים, תידרשו להגיש בקשה להלוואה. בקשה כזו כוללת מסמכים רבים, בין היתר:

• תעודת זהות
• תלושי שכר או מסמכים שמוכיחים הכנסה
• דפי חשבון בנק –  לצורך הוכחת עמידות פיננסית
• הערכת השמאי של שווי הנכס

כל המסמכים האלה מסייעים למלווה להבין את מצבכם הפיננסי ואת היכולת שלכם לעמוד בהחזרים החודשיים. המלווה יבצע בדיקה כללית של יכולת ההחזר שלכם, ובדיקת מצב הנכס עצמו.

בדיקת זכאות ואישור ההלוואה

בשלב הזה, המלווה בוחן את הפרטים כדי לוודא שהבקשה עומדת בכל הקריטריונים שלו. אם הבקשה מאושרת, תקבלו הצעה הכוללת את כל תנאי ההלוואה – גובה ההחזר החודשי, ריבית, ומשך תקופת ההחזר. זה השלב בו אתם בוחנים את ההצעה ומוודאים שהכול מתאים לכם.

אישרו לכם הלוואה? רגע, תבדקו אם זה בכלל מתאים לכם. למשל, מבחינת תכנון פיננסי, הלוואה כנגד נכס מתאימה בעיקר למי שמבקש מימון בסכומים גבוהים יחסית או מי שעומד לפני פרויקט משמעותי כמו שיפוץ מקיף, רכישת נכס נוסף או אפילו הקמת עסק. 

היתרון המרכזי של ההלוואה כנגד נכס טמון בכך שהיא מאפשרת גישה למקורות מימון בתנאים טובים יותר מהלוואות אחרות, כיוון שהיא נתמכת בביטחונות חזקים. עם זאת, צריך לזכור שכל התחייבות כלכלית ארוכת טווח, במיוחד כשמעורב בה שיעבוד נכס, צריכה להיבחן בזהירות רבה תוך הכרה מלאה ביכולת ההחזר.

רישום השעבוד בטאבו

בשלב הבא, רושמים את השעבוד על הנכס בלשכת רישום המקרקעין (הטאבו). רישום זה מספק למלווה ביטחון בכך שהנכס משועבד להלוואה, כלומר אם תהיה בעיה בהחזרים, הוא יוכל לפעול למימוש השעבוד ולקבל את הכסף שלו.

קבלת הכספים

לאחר שהשעבוד נרשם, המלווה מעביר את סכום ההלוואה לחשבונכם, וכעת הכסף עומד לרשותכם. לרוב, זהו תהליך מהיר יחסית לאחר רישום השעבוד, אך הוא תלוי בלוחות הזמנים של המלווה.

הערות חשובות לפני קבלת ההלוואה

1. שיעור המימון: בבנקים לרוב ניתן לקבל הלוואה של עד 50% משווי הנכס, בעוד שחברות מימון חוץ-בנקאיות מציעות לעיתים עד 70% מימון. כדאי לבדוק ולהבין את שיעור המימון המקסימלי שהמלווה שלכם מוכן להציע בהתאם להערכת השמאי.
2. מטרת ההלוואה: הלוואה כנגד נכס מתאימה למגוון מטרות – בין אם זו השקעה, רכישת נדל"ן נוסף, מימון שיפוצים בנכס או אפילו איחוד חובות. חשוב שתהיה לכם תוכנית ברורה למטרת השימוש בכסף.
3. יעוץ פיננסי: מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני שמתחייבים להלוואה כזו, כדי לבדוק את כל האפשרויות שעומדות בפניכם. הלוואה כנגד נכס היא מחויבות כלכלית משמעותית, ויועץ יכול לעזור להבין את ההשלכות הפיננסיות שלה, ולבחון האם זהו הפתרון המתאים ביותר עבורכם.

מתי לא כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס?

במקרים בהם הלווים מתכננים לשעבד את הנכס להלוואה נוספת במקביל, כדאי לשקול היטב את סך ההתחייבויות וההשפעה המצטברת שלהן על מצבם הפיננסי. ריבוי התחייבויות על אותו נכס יכול להוות סיכון מוגבר, ואם אחד מההחזרים לא יעמוד בתשלומים, הדבר עשוי לגרור סיבוכים כלכליים מורכבים עוד יותר. אז בגלל זה ראוי לבחון כל אפשרות באופן מעמיק ולעדכן את התוכנית בהתאם לשינויים כלכליים עתידיים.

קיצר, מה אתם אומרים – יש לי נכס. האם שווה לי לקחת הלוואה?

הלוואה כנגד נכס היא אפשרות מפתה שמעניקה גמישות כלכלית בזכות סכומי הלוואה גבוהים וריביות נמוכות. עם זאת, היא מחייבת זהירות ותכנון, כיוון שהיא עלולה להוביל לסיכון משמעותי במידה ואין יכולת לעמוד בהחזרים. כדי לנצל את היתרונות מבלי להסתבך, כדאי להבין לעומק את תנאי ההלוואה, לבדוק את האפשרויות עם כמה גופים פיננסיים, ולהשקיע בתכנון קפדני שיעזור לכם לעמוד בתשלומים לאורך זמן – כך תוכלו למקסם את התועלת מהלוואה כזו מבלי להסתכן באובדן הנכס.