המגבלות החדשות שחשוב להכיר על נטילת משכנתא

בשעה טובה ומוצלחת הגעת לרגע בו החלטת להגשים את החלום הישראלי ולרכוש דירה. כעת, עליך להתחיל לאסוף מידע בנושא מסלולי משכנתא וחשוב להבין ולהכיר לעומק את המגבלות החדשות של בנק ישראל על מתן משכנתאות.

אדם שומר על דגם של בית בידיו

חשוב שתדע כי בשנים האחרונות בנק ישראל משנה פעם אחר פעם את התנאים למתן משכנתאות, וזאת בעקבות העלייה המתמדת במחירי הדיור, המצב הביטחוני בארץ, היציבות הכלכלית בארץ ובעולם כולו, והביקוש הגבוה למשכנתאות. למעשה, בנק ישראלי חושש, יש האומרים גם בצדק, כי אם הריבית האפסית הנהוגה כרגע תעלה במהירות יחד עם העמקת המיתון במשק, הרי רבים מנוטלי המשכנתאות לא יוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר, ולפיכך קיימת סכנה מוחשית לעתידו של המשק הישראלי. לפניכם מספר מגבלות חדשות אותן עליכם להכיר:

אחוז המימון המקסימלי לרוכשי דירה ראשונה

לפני הבחירות האחרונות לבטח שמעת על יוזמת החוק של חברת הכנסת אורלי לוי אבקסיס להעלות את אחוז המימון לרכישת דירה ראשונה על ידי זוגות צעירים ל- 90%. מטרת החוק היא לאפשר לזוגות הצעירים לגייס רק 10% מערך הנכס כך שיוכלו לרכוש דירה יחסית בקלות. יש לציין כי תהליך החקיקה טרם הסתיים למרות שהצעת החוק אושרה לאחרונה על ידי ועדת השרים לענייני חקיקה.

עם זאת, בנק ישראל הגביל בשנה החולפת את שיעור המימון לרכישת דירה ראשונה לגובה של 75% מערך הנכס, ומי שיש ברשותו דירה ומתכנן למכור אותה על מנת לרכוש נכס חדש יוכל לקבל משכנתא לרכישת דירה חדשה של עד 70% מערכה.

בנוסף, בנק ישראל החליט להגביל את המשקיעים שברשותם דירה קיימת ואין בכוונתם למכור את הנכס, משקיעים יוכלו לקבל משכנתא של עד 50% בלבד מערך הדירה שברצונם לקנות.

אורך חיי המשכנתא

מגבלה חדשה נוספת שעליך להכיר נוגעת לאורך חיי המשכנתא, על פי המגבלה של בנק ישראל התקופה המקסימלית והארוכה ביותר להחזר המשכנתא היא 30 שנה.

גובה ההחזר החודשי מסך ההכנסות

בנק ישראל הנחה את הבנקים לא לאשר הלוואות בהן ההחזר החודשי עולה על 50% מסך ההכנסה הפנויה של הלווים. ראוי לציין כי חישוב ההוצאות כולל עלויות נלוות הקשורות למשכנתא כמו ביטוחים והתחייבויות אחרות. לכן, אם לזוג יש הכנסה חודשית פנויה בסך 15,000 ₪ יוכל הבנק לאשר להם החזר חודשי מתחת ל- 7,500 ₪.

מגבלה על סכום ההלוואה

החל מה- 1.10.2014 קבע המפקח על הבנקים כי הלוואה לרכישת דירה לא תעלה על 5 מיליון ₪, וכל הלוואה בסך העולה על סכום זה תשוקלל ב- 100%.

מגבלה על חישוב יחס ההחזר החודשי

עד לאחרונה לווים היו רשאים להוסיף לווה נוסף לחוזה המשכנתא המשתתף באופן ישיר בתשלומי ההחזר לבנק, הלווה הנוסף נדרש לבצע את ההחזר ישירות מחשבון הבנק שלו. כעת, בהתאם למגבלות החדשות של בנק ישראל על הלווה הנוסף להיות בן משפחה מדרגה ראשונה בלבד וכי לפחות 20% מתשלומי ההחזר של המשכנתא יבוצעו מחשבון הבנק האישי שלו. כמו כן, בעת חישוב יכולת ההחזר על הבנק המעניק משכנתא להכיר רק במחצית ההכנסה הפנויה של הלווה הנוסף.

שינויים במסלול ריבית משתנה

בנק ישראל החליט להגביל את מסלול ההלוואות בריבית משתנה בגלל הסיכון הרב הטמון בהן, לפיכך שיעור מסלול הריבית המשתנה בתמהיל המשכנתא לא יעלה על 66.66% מכלל ההלוואה. מעבר לכך, מסלול ריבית משתנה בתדירות נמוכה מחמש שנים לא יעלה על 33.33% מכלל ההלוואה.

מגבלת הון

על פי המגבלות החדשות של בנק ישראל למתן הלוואות לדיור על הבנקים להקצות יותר הון כנגד ההלוואות. לכן, בנקים למשכנתאות עלולים לסרב לתת הלוואה כאשר ההחזר החודשי עולה על 40% מסך ההכנסה הפנויה של הלווים, עם זאת ביכולתם לגבות ריבית גבוהה יותר על מנת לכסות את עלות הקצאה ההון הנדרשת מהם על ידי בנק ישראל.

לסיכום, המגבלות החדשות על נטילת משכנתא משפיעות עליך באופן ישיר. כדי להגשים את חלומך לרכישת דירה צוות פורטל משכנתא גורו עומד לשירותך, נשמח לייעץ לך, ללא כל התחייבות מצדך. השאר פרטים באתר ונחזור אליך בהקדם.      

אתר זה הינו אתר מאובטח ופרטיכם ישמשו אך ורק למטרת קבלת שירותי ייעוץ מהאתר