מדריך משכנתא חלק 2 – כל השלבים בדרך לקבלת המשכנתא

מדריך משכנתא נועד לסייע לכם להבין איך לקחת משכנתא ואיך לבחור תמהיל משכנתא המתאים למאפיינים שלכם וליכולת ההחזר החודשית שלכם. מאחר ומשכנתא היא לרוב ההלוואה הגבוהה ביותר בחיי מרבית הישראלים, חשוב לרכוש ידע בנושא ולהבין כיצד בוחרים מסלולי משכנתא אטרקטיביים, אך עוד לפני כן עליכם להכיר את השלבים שעליכם לעבור בדרך לקבלת הכסף מהבנק.

מהו תהליך של לקיחת משכנתא?

בחלקו השני של מדריך המשכנתא נהסביר לכם על ההליך הפורמלי שעומד בפניכם בדרך לקבלת ההלוואה לרכישת דירת החלומות שלכם. למשה ישנם ארבעה שלבים עיקריים, שלב הגשת הבקשה למשכנתא, שלב בחירה הבנק, שלב הצגת הערבויות והביטחונות שהבנק דורש, והשלב הסופי בו הבקשה שלכם מאושרת, ואתם יכולים לקבל את הכסף הנדרש לרכישת הדירה.

איך אני מקבל משכנתא לקניית בית? ארבעה שלבים עיקריים בדרך לקבלת המשכנתא 

איך לקבל הלוואה כדי לקנות בית? כאמור, ישנם ארבעה שלבים פורמליים אותם יש לעבור בהצלחה על מנת להגיע לשלב הסופי בו ניתן לקבל את הכסף. חשוב לציין כי הכסף של המשכנתא לא יועבר לחשבון הבנק שלכם אלא יועבר על ידי הבנק ישירות לחשבונו של המוכר. ובכן, לפניכם פירוט של ארבעת השלבים השונים, הנכם מוזמנים לקרוא את הכתבה כדי להיערך נכון לקראת כל שלב ושלב בדרך לקבלת המשכנתא.

שלב ראשון – אישור עקרוני למשכנתא

השלב הראשון בהליך קבלת המשכנתא מתחיל בהגשת בקשה להלוואה לרכישת דירה ובקבלת אישור עקרוני מהבנק. את הבקשה יש להגיש לבנק למשכנתאות כאשר כיום רוב הבנקים מאפשרים ללוים להגיש בקשה באופן מקוון, לחלופין ניתן לתאם פגישה עם יועץ המשכנתאות של הבנק ובמהלך הפגישה למלא את הטפסים הנדרשים.

מאחר ואישור עקרוני למשכנתא תקף לזמן מוגבל, לרוב ל-12 יום בלבד, כדאי להגיש את הבקשה בסמוך למעמד הרכישה של הנכס. לכן, יש מומחים הטוענים כי את הבקשה לקבלת משכנתא כדאי להגיש רק לאחר שמצאתם דירה אותה אתם מעוניינים לרכוש.

בעת מילוי הבקשה לקבלת משכנתא מהבנק עליכם לציין בטופס פרטים חשובים כמו סכום מבוקש, שווי הדירה שברצונכם לרכוש, תקופת ההלוואה וסוג ההלוואה, כלומר איזה מסלולים מועדפים עליכם, לדוגמה משכנתא בריבית פריים לא צמודה, משכנתא בריבית קבועה וכיוצא בזה. חשוב לציין כי בשלב זה ועל מנת לקבל אישור עקרוני למשכנתא מהבנק אינכם נדרשים להציג מסמכים כלשהם, ובמידה וקיבלתם אישור עקרוני למשכנתא אין מדובר בחתונה קתולית מאחר ואינכם מתחייבים לקחת את ההלוואה.

עם זאת, חשוב לדעת כי שלב זה הנו קריטי מאחר והוא מקדם אתכם בדרך לרכישת דירת החלומות, ויש להתייחס לשלב זה בכובד ראש ולפעול נכון, עדיף בעזרת ייעוץ מקצועי. בנוסף, גם אם קיבלתם סירוב מהבנק למשכנתא, תוכלו לפנות לבנקים אחרים ולקבל אישור עקרוני מאחר ולכל בנק יש מדיניות שונה, וכל בנק מבצע בדיקות אחרות כדי לקבוע האם לאשר לכם את הבקשה למשכנתא או לא.

שלב שני – בחירת בנק למשכנתאות

לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא, עליכם לקבל החלטה חשובה וגורלית מאיזה בנק לקחת את המשכנתא. לכן, עליכם לערוך סקר שוק מקיף ורחב ככל הניתן, מומלץ לפנות לפחות לשלושה בנקים שונים, ואין למהר ולקבל את ההצעה מהבנק הראשון אליו פונים. כל בנק מציע מסלולי משכנתא מעט שונים בתנאי הריבית וההצמדה, לכן יש להשוות בין ההצעות השונות כדי לקבל החלטה פיננסית אחראית ושקולה.

לאחר השוואה בין החלופות תוכלו להתחיל במו”מ מול יועץ המשכנתאות של הבנק המועדף עליכם. למרות שהבנק מצטייר כמוסד פיננסי מאיים, אין צורך לפחד ממנו ויש לנהל מו”מ יעיל ואפקטיבי על מנת לשפר תנאים וכדי לקבל משכנתא זולה וטובה יותר.

חשוב לזכור כי אתם עומדים להתחייב להלוואה גדולה לתקופה ארוכה, לעתים עד שלושים שנה. לכן, כל שיפור ולו המזערי ביותר בתנאי הריבית ובשאר תנאי ההלוואה יסייעו לכם לחסוך הרבה מאוד כסף ולהקל על ניהול תזרים ההוצאות החודשיות שלכם בשנים הקרובות.

שלב שלישי – פתיחת תיק משכנתא והצגת המסמכים והביטחונות הנדרשים

בשלב זה הנכם עומדים לפתוח תיק משכנתא בבנק בו בחרתם, ובהתאם לדרישות הבנק עליכם להציג מסמכים שונים ולהעמיד את הביטחונות כפי שהבנק דורש. בין היתר עליכם להגיש מסמכים כמו תדפיס שלושה חודשים של חשבון העו”ש שלכם, תעודת זכאות, עותק של תעודת זהות, אישור הכנסה, נסח טאבו מעודכן ועוד.

הבנקים למשכנתאות דורשים ביטחונות שונים כגון רישום הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק, ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים וביטוח מבנה, את הביטוח ניתן לרכוש ישירות בבנק או דרך אחת מחברות הביטוח, רישום משכון אצל רשם המשכונות, התחייבות מצד המוכר כי יחזיר את כספי המשכנתא במקרה של ביטול חוזה המכר ביניכם לבינו ועוד.

שלב רביעי – קבלת כספי המשכנתא  

איך מקבלים את הכסף של המשכנתא?

בשלב הרביעי והאחרון, ולאחר שהבנק בדק את כל המסמכים והביטחונות ומאשר לכם את המשכנתא, הבנק יעביר לחשבון הבנק של המוכר את הכסף. חשוב להדגיש כי הבנק מעביר את הכסף ישירות למוכר ולא דרך חשבון הבנק שלכם כדי למנוע מעשי תרמית וכדי להימנע ממקרים בהם הלווה נוטל את הכסף לעצמו ועושה בו שימוש לצרכים אחרים.

לסיכום, חשוב להכיר את השלבים ההכרחיים שכל הלווים עוברים בדרך לקבלת המשכנתא. לפרטים נוספים ולשאלות, השאירו פרטים באתר, וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם האפשרי.

למעבר לחלקי המדריך הנוספים:

    חלק 1 – מהי משכנתא?

אתה כאן ← חלק 2 – כל השלבים עד לקבלת הכסף

    חלק 3 – התכנון הפיננסי של המשכנתא

    חלק 4 – קבלת אישור עקרוני מהבנק

    חלק 5 -מסלולי המשכנתא סקירה כללית

    חלק 6 – בניית תמהיל למשכנתא שלך

    חלק 7 –  משא ומתן מול הבנק וסגירת העסקה