כל מה שצריך לדעת על תמהיל משכנתא בסך 400,000 ₪

לאחר שמצאתם דירה וקיבלתם החלטה לרכוש אותה עליכם לפנות לבנק על מנת לקחת משכנתא. בהתאם להון העצמי שהצלחתם לגייס ולפי שווי הנכס עליכם לבקש מהבנק את הסכום שיאפשר לכם לרכוש את דירת החלומות. בכתבה זו נעסוק במקרה בו עליכם לקחת משכנתא מהבנק בסכום של 400,000 ש”ח. מטרת הכתבה להציג בפניכם מספר אפשרויות מומלצות לבניית תמהיל משכנתא לפי יכולות החזר שונות.

400 אלף שקל לתמהילי משכנתא מומלצים

חשוב להדגיש כי צוות המומחים של משכנתא גורו מציע לכם מספר אפשרויות לבניית תמהיל משכנתא בסכום של 400,000 ₪. עם זאת, מדובר בהמלצות בלבד ויש לזכור כי כיום סביבת הריבית במשק נמוכה יותר בהשוואה למה שנכתב בכתבה, לכן כדאי להיעזר גם במחשבון משכנתא כדי לבדוק מהן הריביות המומלצות כיום, וחשוב לקבל ייעוץ מקצועי מאחר ולכל לווה יש מאפיינים שונים ודרישות שונות, מעבר ליכולת ההחזר.

חשוב להדגיש כי בעת בניית תמהיל משכנתא יש לקחת בחשבון פרמטרים רבים, אך כדי לסבר את האוזן אנו מביאים לכם מספר תמהילי משכנתא מומלצים אותם כל לווה יכול לעדכן בהתאם למאפייניו וצרכיו הייחודיים. חשוב לציין גם כי תמהילי המשכנתא המובאים בכתבה מסתמכים על ריבית פריים בגובה 3.5%, ובסביבת ריבית במשק בשיעור של 2%, כאשר כיום הריבית נמצאת בשפל חסר תקדים, לכן יש להתאים את תמהיל המשכנתא בהתאם לכך.

תמהיל משכנתא עם החזר חודשי בגובה 2,000 ₪

אם אתם זקוקים למשכנתא בסכום של 400,000 ₪ אך הנכם מסוגלים לעמוד בתשלומי החזר עד 2,000 ₪ בחודש, כדאי שתדעו כי מבחינה כלכלית תמהיל המשכנתא שיוצג בפניכם אינו טוב ולא נחשב למומלץ, אך אם אין באפשרותכם לעמוד בהחזר חודשי גבוה יותר כדאי לכם לבחור בתמהיל המומלץ שכולל שליש במסלול משכנתא בריבית פריים לתקופה של 30 שנה, כלומר החזר חודשי למסלול זה הנו כ- 540 ₪ לחודש, ושני שליש מהמשכנתא כדאי לקחת במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 20 שנה, כאשר ההחזר החודשי הצפוי הוא כ- 1,380 ₪.

בתמהיל משכנתא זה תשלמו מדי חודש כ- 1,920 ₪ וסך כל ההחזר של המשכנתא יגיע בקירוב לסכום של 526,000 ₪. חשוב להדגיש כי תמהיל המשכנתא הנוכחי חושף אתכם לסכנות רבות מאחר והתמהיל כולל שני שליש במסלול צמוד למדד, ולמרות שכיום המדד נמוך, לא ניתן לנבא מה יקרה בעתיד, לכן המשכנתא עלולה להיות יקרה יותר וגם תשלומי ההחזר יעלו בהתאם לשינויים הצפויים בריבית ובמדד. בנוסף, תמהיל המשכנתא מתוכנן לתקופה ארוכה, עד 30 שנה, לכן רק אם אין ברירה כדאי לבחור באפשרות זו.

במידה ויש באפשרותכם לעמוד בתשלומי החזר חודשיים בסך 2,500 ₪ תוכלו להרכיב תמהיל משכנתא טוב יותר. עם זאת, עדיין מדובר בבחירה יחסית מסוכנת ובתמהיל שלא נחשב לאופטימלי, אך החשיפה לשינויים בריבית ובמדד נמוכה יותר ומדובר בתמהיל יותר בטוח. תמהיל המשכנתא המומלץ לסכום של 400,000 ₪ והחזר חודשי של 2,500 ₪ הוא שליש במסלול ריבית פריים לתקופה של 25 שנה, שליש במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים לתקופה של 15 שנה, ושליש במסלול קל”צ לתקופה של 15 שנה.

סה”כ החזר המשכנתא לפי תמהיל זה יגיע לסכום של כ- 516,000 ₪, יתכנו שינויים בסכום הכללי בהתאם לשינויים בגובה הריבית ומדד המחירים לצרכן במשק.

כדאיות מיחזור משכנתא של 400,000 ₪:

במידה ולקחת משכנתא ל-30 שנה ואתה מעוניין למחזר אותה עם סכום יתרה של 400,000 ₪ הכדאיות לפי שנים תהיה כדלקמן:

  • אם לקחת לפני 5 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך לחסכון הוא 84,000 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 10 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 85,500 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 15 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה גבוהה, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 63,500 ש”ח.
  • אם לקחת לפני 20 שנים – כדאיות למחזור משכנתא הינה בינונית, הסכום המשעורך שתוכלו לחסוך הוא 47,500 ש”ח.

תמהיל משכנתא עם החזר חודשי בגובה 3,000 ₪

ככל שיכולת ההחזר שלכם גבוהה יותר כך תוכלו לתכנן תמהיל משכנתא מומלץ ואיכותי יותר, להקטין את החשיפה לשינויים בעקבות שינוי במדד ובריבית, וליהנות מיציבות גבוהה יותר ומשקט נפשי. אם אתם מסוגלים לעמוד בהחזר חודשי של 3,000 ₪ לחודש ההמלצה היא לבנות תמהיל משכנתא הכולל שליש הלוואה בריבית פריים לתקופה של 23 שנה, שליש במסלול ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן לתקופה של 10 שנים ועוד שליש במסלול קל”צ לתקופה של 12 שנה. בחישוב כללי, ללא שינויים משמעותיים בריבית וללא חישובי הצמדה למדד, המשכנתא תעלה לכם כ- 492,000 ₪.

תמהיל זה נחשב לבטוח יחסית מאחר ושני שליש ממנו מורכב בריבית קבועה, לכן אתם זוכים למשכנתא יציבה יחסית.

אם יש באפשרותכם לעמוד בתשלומי החזר חודשיים בגובה 3,500 ₪ תוכלו לבחור בתמהיל משכנתא דומה לתמהיל הקודם, אך לקצר את תקופת ההחזר במסלולים השונים, וכך להפחית סיכונים ולשלם גם פחות עבור המשכנתא. התמהיל המומלץ למי שיכול להחזיר 3,500 ₪ בחודש כולל שליש במסלול ריבית פריים לתקופה של 14 שנה, שליש בריבית קבועה צמודה למדד לתקופה של 10 שנים ועוד שליש במסלול קל”צ לתקופה של 10 שנים. בסופו של דבר תשלמו לבנק סכום של כ- 465,000 ₪, כלומר המשכנתא זולה יותר לעומת האפשרויות הקודמות.

למעשה, בתמהיל האחרון המיועד לבעלי יכולת החזר של 3,500 ₪ ניתן לראות כי בוחרים את אותם מסלולים הנחשבים לטובים ביותר לסביבת ריבית נמוכה, אך מקצרים משמעותית את תקופת ההחזר, ובסיכומו של דבר חוסכים הרבה כסף. עם זאת, אין למהר ולהתחייב על סכום החזר גבוה ממה שאתם מסוגלים לעמוד בו, כך תימנעו מבעיות כלכליות ומאי נעימויות במידה ולא תוכלו לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של המשכנתא.

לסיכום, צוות המומחים של משכנתא גורו הביא לפניכם מספר המלצות ואפשרויות לבניית תמהיל משכנתא בסכום כולל של 400,000 ₪, לפי יכולות החזר שונות. תמהילי המשכנתא הובאו לצורך המחשה וכהמלצה בלבד, אך כאשר בוחרים תמהיל משכנתא יש לכלול פרמטרים נוספים המשפיעים על בחירת המסלולים השונים ואורכם. לכן, חשוב לפנות לייעוץ מקצועי כדי לבנות תמהיל משכנתא בהתאמה אישית, כך תוכלו לקבל החלטה פיננסית אחראית ונכונה, וליהנות ממשכנתא זולה יותר.

כמו כן, יש לזכור כי בעת בניית תמהיל משכנתא יש לחשוב גם על העתיד, ובמיוחד להתמקד בעמלות שתיאלצו לשלם אם תחליטו למחזר את המשכנתא לאחר מספר שנים או לפרוע את כולה או רק חלק ממנה. ישנם מסלולים ללא עמלת פירעון מוקדם, לכן תוכלו לחסוך לא מעט כסף אם תמהיל המשכנתא שלכם כולל מסלולים אלה.

לפרטים נוספים בנושא בניית תמהיל משכנתא לפי יכולות החזר שונות, השאירו פרטים באתר וצוות המומחים של משכנתא גורו יחזור אליכם בהקדם. נשמח לסייע, לענות על שאלות ולהעניק לכם ייעוץ, ללא עלות או התחייבות מצדכם.